奉天殿的朝会散去，但朱元璋的思绪却久久无法平静。朱雄英那“驿站2.0”的构想，如同一块巨石投入他心中的深潭，激起的涟漪层层扩散，牵扯出另一个更为根本、也更为棘手的难题——大明宝钞。
是夜，东宫灯火通明。朱元璋未着龙袍，只一身常服，与太子朱标、皇太孙朱雄英围坐在一张紫檀木圆桌旁，气氛比起庄严的朝会，更多了几分家人议事的亲近与凝重。
“英儿，”朱元璋开门见山，手指蘸了茶水，在桌面上虚画了一下，“你白日所言，以驿站行汇兑，思路甚佳。然此策根基，在于‘信用’二字。咱且问你，这‘驿站兑票’之信用，与我大明宝钞之信用，有何不同？宝钞亦是朝廷印发，何以如今商民敬而远之？此弊不除，纵有兑票，恐亦难长远。”
问题的核心，被朱元璋毫不留情地抛了出来。朱标也看向儿子，目光中带着鼓励与探询。
朱雄英知道，决定大明金融命运的关键时刻到了。他深吸一口气，没有直接回答，而是先问道：“爷爷，孙儿想问，若您是一位商人，朝廷给您一张宝钞，告诉您它值一贯钱，但您拿着它却很难随时换回一千文铜钱，甚至今天能买一石米，明天可能只值八斗，您还会放心地把真金白银换成它，或者长期持有它吗？”
朱元璋眉头一皱，他何尝不知宝钞贬值之痛？但这是他亲手推行的制度，其中牵扯甚广。“此乃刁民奸商蓄意阻挠，朝廷法度不严所致！”
朱雄英轻轻摇头，语气沉稳得不像个孩子：“爷爷，法度能杀人，却难诛心。商民之心，趋利避害。宝钞之弊，不在纸，而在其信已失。朝廷可随时增印，而无相应金银抵充，此乃无源之水，无本之木。纵有严刑峻法，亦难阻其价值流逝。孙儿以为……与其耗费国力，去拯救一个信用已然崩塌的旧体系，不若…… 另起炉灶，建立一个全新的、信用坚实的‘大明皇家银票’体系！ ”
“另起炉灶？”朱元璋眼中精光一闪，身体微微前倾。朱标也屏住了呼吸，意识到儿子即将说出石破天惊之语。
“正是！”朱雄英斩钉截铁，随即将他构思已久的方案和盘托出：
“第一阶段，谓之‘准备与奠基’，需一至二年。”
“其一，设立 ‘大明皇家银行’ 。此机构须 独立于户部之外 ，直接对爷爷您，或父亲与孙儿负责。其唯一职责，便是管理新银票，绝不可成为朝廷缺钱时的钱袋子！”
“其二，秘密筹建 ‘金银准备库’ 。”朱雄英看向朱元璋，眼神无比认真，“爷爷，这库里的每一两银子、每一钱金子， 都不是咱们皇家或朝廷可以随意动用的‘本钱’，而是天下万民对我们朱明江山信任的‘抵押’！动了此银，便是自毁长城，江山社稷之信誉，将顷刻崩塌，再难建立！ ”
朱元璋闻言，瞳孔骤然收缩，他从未听过有人将“钱”与“江山信誉”如此深刻地绑定在一起。他沉默着，缓缓点了点头。
“其三，设计制造新版 ‘大明皇家银票’ 。”朱雄英继续道，“纸张需特制，加入皇家蚕丝；印刷需多重雕版、暗记水印；编号需独一无二。面额务求实际，从‘壹两’、‘伍两’、‘拾两’起，专为大宗商贸服务。”
“第二阶段，谓之‘试点与立信’，需二至三年。”
“选择南京、苏州、杭州等商埠核心，以及漕运、盐业等领域先行试点。”
“最关键一步， 昭告天下，皇家银票‘见票即兑’！ 在试点银行，持一两银票，必可兑出一两足色纹银！朝廷需公开立誓， 库银永为兑付之基，绝不动用！ ”
“同时，引导官营采购、盐引、商税等，部分使用银票；御商会全面带头使用，形成示范。”
“至于旧宝钞……”朱雄英顿了顿，“立即 停止印发 。而后，可规定旧钞按极低比例（如千贯旧钞折一两新银票）抵扣部分税款或购买官煤等物，徐徐回收，悄然销毁，令其软着陆，不致引发民乱。”
“第三阶段，谓之‘推广与深化’，此为长远之计。”
“待试点成功，信用确立，便将银票推至全国。依托驿站或新建网点，广设分行。”
“待根基稳固后，银行可开展 ‘有抵押的贷款’ 。”说到此处，朱雄英眼中闪烁着超越时代的光芒，“以田产、货栈为抵押，放出款项。此时放出的，并非库中实银，而是账簿上的‘信用’。此举如同引水灌田，能 激活民间经济，催生百业繁荣 ！”
“等等！”
朱元璋猛地一声断喝，如同惊雷在寂静的东宫炸响。他脸色瞬间沉了下来，目光锐利如刀，死死钉在朱雄英脸上，刚才那一丝被说动的痕迹荡然无存，取而代之的是浓重的怀疑与不悦。
“放贷取利？！”他的声音带着压抑的怒火，“此与民间盘剥百姓之豪强、吮吸民脂民膏之勋贵何异？！朝廷乃天下表率，岂能自甘堕落，行此操持贱业、与民争利之事！英儿，你此想，大谬！”
这突如其来的厉声质问，让朱标心头一紧，暗道不好。他深知父皇出身微寒，对高利贷之害有着切肤之痛，视其为天下大恶之一。朱雄英此言，无疑是触动了父皇心中最敏感的逆鳞。
朱雄英也被这突如其来的雷霆之怒震了一下，但他迅速稳住心神，知道这是必须逾越的一道关键障碍。他非但没有退缩，反而迎向朱元璋凌厉的目光，语气清晰而坚定地解释：
“爷爷息怒！请您明鉴，孙儿所言‘官营贷款’，与民间高利贷，有云泥之别！”
“其一，目的不同。豪强放贷，是为榨干百姓血肉，利滚利，直至其家破人亡！而朝廷放贷，只为‘灌溉’经济。如同天降甘霖于旱田，是让良田长出更多庄稼，让工匠造出更多器物，让商贾流通更多货物！朝廷收取的，仅是维持银行运转、抵御风险的微薄之利，绝非暴利！”
“其二，对象与方式不同。朝廷贷款，对象是家有恒产、有田亩货栈作抵押的良民、正经商人！绝非趁人之危，贷给无立锥之地的贫苦百姓。此举是‘救急不救穷’，更是‘扶强助优’，让有潜力者更能为朝廷生财，而非逼人卖儿鬻女！”
“其三，亦是根本，”朱雄英语气愈发沉凝，“民间高利贷，如野火燎原，不受控制，最终毁坏的是我大明的根基。而官营贷款，利率几何、贷给何人、如何抵押，一切规则皆由爷爷您亲手制定、严格掌控！此举正是为了将‘放贷’之权从地方豪强手中收回，纳入朝廷规范，变害为利，化私为公！此非与民争利，而是夺豪强之利以养国家、惠万民！”
朱标见气氛稍有缓和，立刻顺势补充道：“父皇，英儿所言，虽显惊世骇俗，但细究其理，确与高利贷不同。若真能如其所言，严格限定对象、抵押与利率，并由朝廷严加监管，或可成为调控经济、充实国库之一法。自然，此乃后话，需待信用坚如磐石之时，方可谨慎试行一二。”
